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万人安顿,使金融服务真正的惠及公众

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万人安顿,使金融服务真正的惠及公众

全周期场景满足普惠用户多元与个性消费需求。当前农村及县域的消费者需求更加多元化,消费结构和消费方式都在转型升级。从数据上看,农村电商销售规模以及教育文化娱乐等方面的消费支出增长速度都较快,场景需求越来越多元化。马上金融全周期的场景布局,完全能够满足用户的多元场景需求。当前马上金融已累计接通消费场景180 ,与线下19万家商户建立合作,通过创新的金融模式,为普惠群体带来了更加多样、方便的分期消费方式,让消费者在消费额度、支付方式等方面都有了更多选择空间。

马上金融CTO蒋宁告诉记者,“以数据为基础、技术为手段,打造数据驱动的高效运营模式,是普惠金融和场景金融落地的关键,也是马上金融的科技战略的重点。”

除此之外,马上金融凭借自己拥有的科技和数据优势,尽可能多地发挥“连接器”和“赋能者”的角色。通过技术输出,助力更多领域和机构提升普惠金融服务能力和水平,为普惠金融事业输送更多科技动能,共同推动消费金融的发展。

马上金融还立足“三农”服务“三农”,打造出了更适合农村生活及农民特性的金融产品,更好的满足广大农村用户、县域用户的实际金融需求。创业至今,马上金融已累计为2985万余农村用户及3500万县域用户提供金融服务,实现农村人口交易总额799亿,县域人口交易总额983亿,以实际行动助力普惠金融发展。

降低边际成本,为普惠用户减负。农村、县域地区用户普遍收入较低,普惠金融的价值不仅在于提高金融服务的易得性,还在于持续降低贷款利率与提高贷款发放效率,让这些低收入群体也可以轻松享受高质量的金融服务。马上金融从获客、审批到贷中管理到服务实现全程自动化,不断提高运营效率、降低后台服务成本,持续降低利率。在马上金融看来,如果只是提升了借款人和贷款人之间的交易效率,但是并没有降低价格,不能算是真正成功的金融科技。金融科技实际上是通过科技能力降低了边际服务的成本,将边际成本降到最低,才能真正做到普惠。

科技推动普惠金融发展

事实上,以消费金融拉动内需,促进经济增长一直都是马上金融的目标。

入选“万人计划”,是对赵国庆在助推普惠金融发展以及金融科技创新等方面所做贡献的激励,更是对马上金融自创业以来引领行业创变升级、助力普惠金融发展的高度肯定。

数据决策智能风控系统,解决农村信用缺失难题。农村信用体系建设不足问题由来已久,这也使得消费金融企业进入农村开展业务时,获取征信难度倍增,另外,农民相对分布更为分散,信息收集成本高,普遍信用意识不足。马上金融基于大数据技术与AI技术打造的智能自动化风控决策,可以很好的应对这一难题。利用深度学习,马上金融打造了逐渐形成以模型为主、规则为辅的审批策略,以便做到更高的通过率和更低的逾期率,围绕该策略,创新性的研发出为消费金融领域独有的决策规则引擎。在反欺诈与授信模型方面,围绕信贷审批,利用传统、机器学习方法训练模型,用于自动识别用户欺诈行为和给予合理的授信额度,目前已经建立了几十万的变量特征库和上百个模型,用于不同产品和审批阶段,做到较高的通过率和较低的逾期率;自主研发了Face X活体人脸识别技术,经过几十亿样本数据的训练与生产应用的不断优化,目前识别精准度高达99%,有效降低了欺诈的概率。

服务实体经济是消费金融的天职,作为整个国民经济的一部分,其服务类型的不断丰富和完善,长期的目标必然落实到真正惠及民众,助力国家经济和社会的长足发展上来。赵国庆强调,消费金融机构要根据实体经济发展规律,创新服务理念、机制和方法,不断提升服务实体经济的能力和水平。

从成立伊始,马上金融就时刻保持对技术研发的“饥饿感”,目前自主研发了涵盖前中后台600多项核心技术系统,申请技术发明专利170余项。

现阶段马上金融把基于场景的小额分散的金融服务推广至全国200余二线及以下城市,累计接通消费场景180 ,与线下19万家商户建立合作,覆盖了零售、教育、旅游、3C等多维度生活服务场景,促成了近9500万次的商品交易,帮助超500万人群建立信用记录,让更多人具有消费的能力,并打造更方便、先进、优良的消费体验。

农村消费加速升级,马上金融通过科技手段满足农村消费增量与体验升级需求。国家统计局数据显示,2018年,农村居民人均消费支出为12124元,增长10.7%,增长速度明显高于城镇居民;乡村消费品零售额55350亿元,增长10.1%,乡村消费增速连续七年超过城镇消费增速。县域及农村交通不发达,仅靠传统银行物理网点无法有效满足居民日益增加的小额分散信贷需求,马上金融智能化、实时化的线上服务更易获得,打破了传统服务繁琐的程序和时空上的限制,快速将服务边界拓宽至三四线城市和县镇、农村地区,覆盖信用记录缺失、传统金融服务盲区的农村消费群体。马上金融线上平均每3秒审批一单,大大降低了用户时间和空间成本,满足了农村用户在效率和便捷性方面的升级需求。

以消费金融行业为例,针对用户人群具有广泛性、场景复杂、交互频繁等特点,行业机构将大数据和AI应用到一些金融服务场景中,更深刻地理解用户,提供个性化、定制化的服务,全面改善用户体验,降低服务风险,同时帮助企业提升运营效率,降低成本,并将普惠金融服务的边界拓展至更广泛的人群。目前,包括蚂蚁金服、百度金融、马上消费金融在内的多家机构已将人工智能应用在获客、风控、催收、客服等领域,人工智能对消费金融全链条进行了重构改造。

马上金融锻造行业领先科技人才优势的同时,通过产学研合作为社会培养科技人才,为科技创新培育雄厚的人才基础。

国家“万人计划”的全称为“国家高层次人才特殊支持计划”,是国家层面实施的重大人才工程,总体目标是用10年时间,重点遴选一批自然科学、工程技术和哲学社会科学领域的杰出人才、领军人才和青年拔尖人才,给予特殊支持,加快培养造就一批为建设创新型国家提供坚强支撑的高层次创新创业人才。作为“万人计划”的子项之一,科技创业领军人才需有较强的创新创业精神、市场开拓和经营管理能力。

中国银保监会《中国普惠金融发展情况报告》指出,我国普惠金融服务向基层、县域、乡村和社区不断延伸。以小额分散为特征的消费金融公司已成为发展普惠金融的中坚力量。以马上消费金融为例,当前已累计为2980余万农村用户及3500万县域用户提供消费金融服务,占总用户数的一半以上,农村人口交易额近800亿,县域人口交易额近千亿,占总交易额比例近50%。显然,农村、县域地区已成为马上金融推进普惠金融的主阵地。通过科技创新,马上金融为城镇低收入居民、农民等普惠群体提供了便捷、高效、实惠、多元的消费金融服务,从根本上解决普惠人群的需求痛点,满足了农村、县域消费者的消费需求,大大提升了他们的消费体验和生活幸福感。

科技助力金融服务实体经济

除此之外,马上金融也依托人工智能、云计算、大数据等前沿技术能力,为行业用户提供全场景智能客户服务营销综合应用解决方案。目前,马上金融已面向智慧零售、智慧酒店等多个场景输出自己的技术方案。

作为持牌消费金融公司,马上金融自创业以来始终不忘肩负的普惠金融责任,并一直积极践行服务普惠客群,承担更多社会责任。赵国庆坦言:“创业过程中我们始终秉承初心,致力于将普惠金融服务由普惠过渡到惠普,不以规模为荣,不以盈利为荣,不以交易额,不以余额为骄傲,一定做到惠普,一定要做到服务更多的用户。

赵国庆称,普惠金融是马上金融始终坚持的方向,通过科技创新,马上金融未来将继续着力在乡村振兴方面提供创新的金融产品和服务。

金融和科技是社会经济发展交相演绎,螺旋上升的源动力。过去十年,科技进入金融领域开始触达各个消费场景,形成以大数据、云计算、区块链、人工智能为核心竞争力的“金融科技”,悄然改变了金融业的生态布局。

马上金融对内凭借强大的技术稳步发展,提高自身竞争力。对外不断进行技术输出,通过自主知识产权技术带动其它企业其它领域技术升级,并且对拉动社会消费赋能实体经济发挥巨大的作用。

日前,中共中央组织部办公厅公布第四批国家“万人计划”入选人员名单,马上消费金融创始人兼CEO赵国庆入选“万人计划”科技创业领军人才,成为唯一一位也是首位入选国家领军人才的持牌消费金融机构负责人。

科技赋能也逐渐成为消费金融行业突破业务瓶颈的新思路,蒋宁透露,通过基于场景打造出的新零售金融科技能力,包括风控、反欺诈等,也包括智能营销、智能客服、智能回访、智能催收这些跟智能科技相关的能力,马上金融可以帮助合作伙伴向普惠、场景金融、轻结构的高效运营体系、轻资产的业务增长模式转型,从而提升合作伙伴的运营效率以及管理水平,同时扩大金融科技服务的覆盖面及技术服务效率,实现多方共赢。

而在人才方面,马上金融坚持以人为本,以人才驱动提升科技竞争力,组建了一支900多人的科研队伍,包括风控在内的研发人员占公司总人数的70%。

2015年6月,赵国庆领衔创立的马上消费金融股份有限公司正式开业,作为中国银保监会批准设立的持有消费金融牌照的全国性金融机构,马上金融于2016、2017、2018年分别完成三次增资扩股,注册资本金达40亿元,成为内资第一大消费金融公司。

新一代金融科技正在革新金融产业链条上的各个环节,提高行业效率,创造新的价值点。马上金融创始人兼CEO赵国庆认为,通过人工智能技术可以更智能化的管理金融风险,让金融企业可以用更低的成本去服务更多的实体企业与个人,真正实现普惠,因此金融创新的根本立足点需要跟产业进行更深度的结合,更好的助力实体经济发展。

例如与重庆百货在智能客服、刷脸支付项目的合作,覆盖了百货、汽贸、超市、电器、世纪购等五种业态相关业务,上百个业务分类和数十个复杂业务场。帮助重庆百货在服务质量和效率等多个方面实现显着提高。

强大的金融服务能力背后是马上消费金融自创业以来打造的近千人的研发团队以及持续的科研投入。赵国庆十分看重金融科技在金融服务中的重要性。他表示,在2014年下半年创业时便预见科技和金融一体化,尤其是小额分散的消费金融。他强调称:“创新是建设强大国内市场的抓手,作为企业,一定要按照市场需求导向,整合应用新技术,推出数字化的、智能化的高科技产品和服务,来不断满足消费升级需求,给消费者带来全新体验。”

如马上金融推出了一系列的自主研发的核心系统:Luma风控系统、XMA智能客服系统、G!COLO智能催收系统、Face X活体人脸识别技术2.0、ICC呼叫系统等;同时借助AI进行智能营销,对目标用户建立精准画像,从场景出发设计多元化产品,并将合适的产品精准地推荐给有需求的用户,全面捕捉潜在客户,降低获客成本。

如今,随着人工智能、大数据、云计算等技术的发展,这为消费金融打通“最后一公里”提供了有利条件。

截至目前,马上金融自主开发了600多套与零售信贷相关的核心系统,累计申请专利173项,拥有当下最核心的风控技术,包括人脸识别、活体检测、OCR文字识别、智能信审、反欺诈模型等,搭建了贯穿产品营销、贷前欺诈调查、贷中审批、贷后智能催收的全生命周期风控模式。马上金融还曾领衔持牌机构连续三年入围“毕马威中国领先金融科技50企业”榜单,两项申报课题获银保监会2018年度银行业信息科技风险管理课题非银机构组一类成果奖。

消费金融是普惠金融重要的业态。在普惠金融发展过程中由于缺乏统一的征信系统,基础设施不完善等原因,推进动力不足。通过人工智能搭建的普惠化的产品技术体系则能够将普惠金融服务触达更多的用户。现阶段行业领先的马上金融已自主开发了600 多个应用系统,以及完整的去IOE互联网分布式架构,与线上180 的服务场景并线下19万家商户建立了合作,累计为2980余万农村用户及3500万县域用户提供消费金融服务,农村人口交易额近800亿,县域人口交易额近千亿,将金融服务深入至基层、县域、乡村和社区。

为此,马上金融通过技术创新,自主研发出了金融云平台,将消费金融业务中的数据、用户、流程、服务及价值,通过数据中心、客户端等技术手段实现打通,成功实现了系统化、统一化、自主创新的云平台运行,以及智能化、实时化的线上服务。

已于立而立人,己欲达而达人。赵国庆表示:“入选国家‘万人计划’不仅是一种荣誉,更是一种责任。未来我们会继续坚持创业创新,加大在技术创新上的投入,以科技赋能金融,服务实体经济,为创新驱动发展战略提供我们的力量,真正做到为用户和社会创造更多价值。”

在驱动金融科技发展的各项前沿技术中,最核心的引擎是人工智能,通过与金融业态的深度融合,人工智能衍生出长尾营销、智能客服、身份识别、征信反欺诈、风险定价等众多应用,并在风控、运维、决策支持、零售和网点转型等领域发挥着日益重要的作用。

2019年是新中国成立70周年,面对新形势、新任务、新要求,如何改变脱实向虚的经济状况,如何提升人民的幸福感,成为整个金融行业需要考虑的问题。

科技赋能金融智能化发展

而在这一方面,马上金融通过技术研发,积累了雄厚的技术“内功”,并且以此来提高金融科技的服务水平,从而推动消费金融的发展,并且为消费升级、拉动内需、供给侧改革、实体经济发展提供强有力的支持。

除此之外,风控是普惠金融发展需要克服的一大挑战。客群下沉、信用缺失,线上化展业为消费金融风控带来痛点。

左手服务,右手风控:让消费金融进入毛细血管终端

针对这一问题,马上金融也建立出了完善的风控体系。基于大数据技术与AI技术打造出了智能自动化风控决策体系,利用深度学习,形成以模型为主、规则为辅的审批策略,能够实现更高的通过率和更低的逾期率。

除此之外,还加强产教结合,先后成立了人工智能研究院、博士后科研工作站,还与中国科学院、重庆师范大学、重庆邮电大学等科研院校合作,共同建设重点实验室开展课题研究。

在反欺诈与授信模型方面,马上金融目前已经建立了几十万的变量特征库和上百个模型,用于不同产品审批的不同阶段;自主研发了Face X活体人脸识别技术,目前识别精准度高达99%,有效降低了欺诈概率。

一方面,通过拓展消费金融场景拉动消费增长。目前,马上金融广泛深入挖掘全生活周期的消费场景,场景快速适配能力已成为其核心技术竞争力,目前已累计接通消费场景180 ,与线下19万家商户建立合作。

拉动内需增长:挖掘全生活周期消费场景

由此可见,马上金融让科技与消费金融的深度融合打破了传统服务繁琐的程序和时空上的限制,能够快速将服务边界拓宽至三四线城市和县镇、农村地区,覆盖信用记录缺失、传统金融服务盲区的农村消费群体。

让更多人享受到便捷的金融服务是普惠金融的初心,但现实情况却是,在毛细血管的终端,很多人由于地域因素、流程繁琐、风控数据匮乏等各种各样的原因被排斥在外。

在经济向高质量转型形势下,“消费”发挥了经济运行“压舱石”、“稳定器”的作用。而马上金融通过科技手段不断延伸自身场景,服务商家和消费者,这对于拉动消费、扩大内需起到巨大的促进作用,发挥金融对实体经济的支持作用。

消费是拉动经济增长的头驾马车。消费金融可以化解供给和需求、生产和消费之间时间差距、购买力差距等阻碍,将社会远期购买力变为即期购买力,解决生产力闲置、购买需求存在而购买力不匹配等问题。

正如马上金融创始人赵国庆所说的那样:“我们在过去抵制住了诱惑以能力取胜,在接下来我们会持续投入科研成本,因为真正能够走得远的一定是与场景结合、科技赋能的消费金融路线,这也是真正服务的普惠事业。”

另一方面,通过技术赋能,提高用户的使用体验,让用户愿意去享受便捷的消费金融服务。构建了能够适应不同场景下动态实时需求变化的系统,为普罗大众带来了更加多样、方便的消费方式。

严守普惠初心,坚持自主研发道路

在守住风控底线的前提下,马上金融让便捷的消费金融服务可以进入广大的县域和农村,真正让底层消费者都能享受到便捷的消费服务,在这一过程中,也极大地提升了人民的幸福感。

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